11 de setembro de 2012


Cuidados na Emissão de uma Apólice de Seguro para Estoques


Vamos conversar sobre seguros. Mais precisamente a cobertura de estoques. Quando da contratação de uma apólice de seguros para estoques, via de regra, os corretores oferecem pacotes prontos, com as coberturas usuais para incêndio, roubo, furto, queda de raio, enchente, explosão, etc...

Lembro-me de um sinistro ocorrido em um cliente, que gerou um prejuízo relevante.  Tratava-se de uma grande montadora de computadores, que tinha uma política de salvaguarda de ativos muito bem definida. Ela sempre contratava seguros para todos os seus ativos relevantes através de uma sólida Corretora de Seguros. Era uma parceria de muitos anos que produziu uma relação de extrema confiança.

Ia-se tocando bem a vida, até que a empresa foi assaltada, de madrugada, por uma quadrilha especializada em roubo de insumos de informática. No dia anterior ao assalto, o estoque havia recebido uma grande quantidade de processadores e pentes de memória. Os ladrões renderam a segurança e numa ação rápida levaram todo o sortimento desses itens.

No dia seguinte, apesar da dor de cabeça que envolve os procedimentos de queixa crime, depoimentos, investigação interna, paralisação da produção, etc... Havia a certeza absoluta de que a Apólice de Seguro cobriria os prejuízos, estimados em mais de R$700.000,00.

Como de costume, o corretor estava a postos ajudando em tudo, se envolvendo em todos os aspectos práticos e burocráticos para agilizar os procedimentos de comunicação de sinistro, contato com a Seguradora, Polícia; enfim tudo o necessário para que no menor espaço de tempo, o prejuízo fosse ressarcido.

A investigação policial que se seguiu deixou claro que alguém de dentro da empresa havia facilitado a ação dos assaltantes, repassando a informação da chegada dos itens ao estoque, indicando a localização dos itens no galpão e até mesmo o acesso com liberação das senhas do sistema de alarme e monitoração eletrônica.

Em pouco tempo, ficou provado o envolvimento de um empregado, que atuava como Assistente de Serviços Gerais no Estoque. Ele, não só deu todas as dicas para a quadrilha, como também esteve presente na ação, guiando-os na hora do crime. Boa parte da mercadoria roubada foi localizada, porém, devido à natureza de fragilidade dos componentes, em estado inservível.

Ai veio a grande surpresa e decepção...!!

A Apólice contratada não tinha “CLÁUSULA DE FIDELIDADE”, a Seguradora se negou a pagar o sinistro, e por conseqüência, a empresa teve que amargar o prejuízo.

O Corretor simplesmente não sabia do que se tratava a tal “CLÁUSULA DE FIDELIDADE”, o que causou surpresa e indignação. Tempos depois tive a oportunidade de conservar com outros profissionais da área e realmente, pude constatar que esse tema é muito restrito. Muito poucos profissionais conhecem e oferecem essa cobertura aos seus clientes. Não é um produto de prateleira e se o cliente não solicitar a inclusão, as Apólices são emitidas sem essa Cláusula.

Funciona assim.

Em Seguros de Proteção a Estoques, a “CLÁUSULA DE FIDELIDADE”, quando contratada e estando presente na Apólice, cobre a participação de empregados, gerentes, diretores e sócios, em qualquer ação que atente contra o patrimônio da empresa.

Veja na prática algumas ações que podem levar a negativa da cobertura por parte da Seguradora:

·        O empregado ou prestador de serviço, com ou o sem dolo, repassar alguma dica ou informação sobre a empresa que facilite, incentive ou promova ação criminosa;
·        O empregado ou prestador de serviço, mesmo rendido, entrar com a senha normal e não com a senha de pânico do sistema de alarme e vigilância eletrônica.

Os agentes de sinistro das Seguradoras são treinados a acompanhar as investigações policiais que procedem ao roubo, com objetivo de poder verificar e confirmar a participação de qualquer pessoa que possa justificar a negação de cobertura.

Houve ainda a tentativa de entrar com uma ação judicial contra a Seguradora, mas como já existe jurisprudência em favor das Seguradoras, qualquer ação seria facilmente derrotada.

Infelizmente situações como esta são muito comuns e os problemas só vão aparecer em caso de sinistro. Muitas empresas contratam seguros com gerentes de banco e com corretores que utilizam produtos de prateleira, que não cobrem todas os tipos de sinistro.

Fica então o aprendizado. Na hora de fechar a Apólice de Seguro do estoque, pergunte ao seu corretor sobre “CLÁUSULA DE FIDELIDADE”. E, se lhe for conveniente, peça para ele incluir na sua apólice.

10 de setembro de 2012

O objetivo deste blog é tratar de assuntos relacionados ao cotidiano da Consultoria Financeira, Planejamento Tributário, Controladoria e Projetos, voltados para empresas de micro, pequeno e médio porte. Vamos debater temas atuais cujo foco seja o reconhecimento das boas práticas de enfrentamento de problemas e crises.

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